Автор: Владислав Викулов

Автор: Владислав Викулов

Сейчас в России работает 301 банк — цифра вроде бы небольшая, но дело даже не в количестве. Гораздо важнее, что все эти организации очень разные. Слово «банк» объединяет бизнесы с разными клиентами, продуктами, источниками дохода, рисками и технологией. И одной единственной линейки для их сравнения не существует, это примерно так же полезно, как сравнивать авиакомпанию и аэропорт по числу сотрудников.

На рубеже 1980-х–1990-х банковскую систему фактически строили заново: появилась двухуровневая модель (с регулятором в виде Банка России) и очень быстро начали создаваться коммерческие банки.

Во второй половине 1990-х банков в России было столько, что запомнить хотя бы заметную часть рынка было практически невозможно. На 1 января 1997 года в РФ действовали 2029 кредитных организаций. Сейчас их значительно меньше.

Кризисы
Банковский бизнес чувствителен к качеству активов, ликвидности и доверию клиентов, поэтому экономический шок быстро отсеивает слабых. К примеру, только за 1998 год с рынка ушли 229 банков.

Экономика масштаба
Современный банк — это дорогая инфраструктура: T, безопасности, данных, комплаенса, рисков и отчётности. Небольшому игроку всё сложнее нести такие затраты, если у него нет действительно сильной ниши. Поэтому на банковском рынке происходит много слияний и поглощений.

Жёсткость регулирования и надзора
Сегодня Банк России разделяет банки на универсальные (с капиталом от 1 млрд рублей) и базовые (от 300 млн рублей) лицензии и чётко следит за соответствием работы каждого банка требованиям закона. Требования к входу на банковский рынок повышаются. Стабильно выявляются и убираются проблемные и хронически неустойчивые банки и игроки, строившие бизнес на незаконных операциях.

Нынешние 301 банк работают с разными моделями бизнеса и клиентами.

• Розничные работают с физлицами.
• Корпоративные занимаются финансированием и расчётами компаний.
• Транзакционные делают акцент на движении денег и ежедневных операциях.
• Private/wealth работают с задачами состоятельных клиентов.
• Инвестиционные помогают привлекать капитал, размещать ценные бумаги и проводить сделки.
• Универсальные совмещают несколько моделей (здесь речь именно о модели бизнеса, не о типе банковской лицензии).

Некоторые нишевые банки могут строиться вокруг определённого сегмента или продукта.

Это не юридическая классификация, ведь реальный банк почти всегда смешивает несколько моделей. А модный термин «цифровой банк» чаще описывает способ организации и доставки сервиса, а не отдельный способ зарабатывать.

Зависит от того, что считать. На этот вопрос отвечает рэнкинг — «кто больше или выше по конкретному показателю». Рэнкинги делаются организациями, которые следят за состоянием банковского рынка и имеют понятные источники данных и методику. Например, рейтинговые агентства.

Так, в Top-5 рэнкинга агентства «Эксперт РА» по активам на 1 августа 2026 года входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и ТБанк. Если отсортировать ту же таблицу по рентабельности капитала, прибыли, розничным кредитам или средствам компаний, получатся другой порядок и другой рэнкинг.

Кредитный рейтинг тех же рейтинговых агентств отвечает на другой вопрос: как агентство оценивает кредитоспособность банка по своей собственной методологии (АКРА, Эксперт РА). Чем выше кредитный рейтинг, тем выше агентство оценивает способность банка вовремя и полностью выполнять свои финансовые обязательства.

Есть ещё перечень системно значимых банков. Их Банк России считает значимыми для банковской системы в целом. В действующем списке 12 банков, на которые приходится около 80% всех активов.

За почти 30 лет банков стало меньше, но из этого не следует, что «раньше было две тысячи плохих банков, а теперь осталось триста хороших». Маленький банк сам по себе не плохой, а крупный не получает иммунитет от ошибок. Рынок стал гораздо более зрелым, капиталоёмким, технологичным и регулируемым.

Не тот, который первым стоит в любой таблице. Для клиента хороший банк решает нужную задачу по приемлемой цене и с подходящим сервисом. Для собственника этого мало: банк должен ещё устойчиво зарабатывать и нормально использовать капитал. А для регулятора важно, чтобы он сохранял устойчивость, капитал и ликвидность и соблюдал требования.

Банки могут быстро расти и выглядеть успешными, потому что выдают кредиты дешевле конкурентов и берут на себя слишком большой риск. На цифрах рост красивый, пока не начинают проявляться потери от некачественно выданных кредитов. А бывает наоборот: банк небольшой, но очень хорош в узком сегменте, где он знает клиентов и умеет зарабатывать.

Экономика банков, оргструктуры финансовых холдингов, риск-менеджмент, трансформация процессов — темы, которые каждый день обсуждают практики Ассоциации организационного развития.

Присоединяйтесь к тем, кто формирует повестку!