Автор: Владислав Викулов

Автор: Владислав Викулов

Как устроена экономика банков: для тех, кто в них не работает

Банк не похож на завод — ни цехов, ни конвейера, ни готовой продукции на складе. Но тому, кто погружён в производство, проще понять банковский бизнес именно как производственную систему, если не слишком увлекаться аналогией.

У производства свои термины: сырьё, технология, мощности, продукт, цена, логистика и потери. В банке всё это тоже есть, только ресурсом становятся деньги и информация; в каждое ключевое решение встроена оценка риска, а «продукт» часто существует в виде записи где-то в системе и обязательств между сторонами.

Человек хочет купить квартиру или машину сейчас, а не когда он на них накопит. Компаниям надо профинансировать оборот, провести платежи, обеспечить финансовое выполнение контракта. Банк продаёт клиентам доступ к деньгам во времени, возможность безопасно ими пользоваться и способность взять на себя часть финансового риска.

• Кредиты позволяют использовать будущий денежный поток сегодня.
• Счета и платёжная инфраструктура банка позволяют хранить и безопасно перемещать деньги — без чемоданов и коробок с наличными.
• Гарантия означает, что банк готов поставить своё имя и капитал рядом с обязательством клиента и заплатить за него, если наступят оговорённые условия.
• Депозиты дают клиенту возможность не просто хранить деньги, но и получать на них доход, а банк использует эти средства для собственного заработка.

Есть ещё множество сервисов, которые упрощают жизнь людям и компаниям, — банк зарабатывает на их продаже.

Деньги, с которыми банк работает, он берёт из двух источников — собственного капитала и привлечённых денег (фондирования).Там средства на счетах клиентов и другие источники финансирования (да, банки тоже берут в долг) . По данным Банка России на декабрь 2025 года, в пассивах российского банковского сектора почти 60% составляют деньги компаний и физических лиц.

Логика банковского баланса проста:

• справа (пассивы) — откуда взялся ресурс: собственный капитал и обязательства банка;
• слева (активы) — куда банк разместил деньги и какие требования у него есть к клиентам и другим контрагентам.

По состоянию на декабрь 2025 года более половины активов банков занимают кредиты, причём примерно две трети из них выданы компаниям и одна треть — физическим лицам.

Процентные доходы
За пользование деньгами платится ставка, выраженная в процентах годовых. Банк привлекает деньги по одной стоимости и размещает по ставкам выше, поэтому банковский бизнес часто описывают формулой «взял дешевле — выдал дороже».

Непроцентные доходы
Самая понятная их часть — комиссии, которые банк берёт с клиентов за платежи, расчётное обслуживание, эквайринг, гарантии.

Есть и другие источники дохода, но для базового понимания этих двух механизмов достаточно.

Как и в производстве, из заработанного надо оплатить стоимость ресурсов (фондирования), работу людей и систем, инфраструктуру и прочие операционные расходы. Главное банковское отличие — риск. Для кредитования риск особенно важен, а комиссионные доходы часто меньше с ним связаны, но безрисковыми тоже не являются.

На производстве есть понятие брака. В банке похожую роль играют кредитные, операционные или мошеннические потери, и самый очевидный пример — кредит, который не вернули.

Поэтому на доходность банк смотрит вместе со стоимостью риска. Заёмщик с высокой ставкой может выглядеть прекрасным клиентом ровно до момента, когда перестанет платить. Банки оценивают ожидаемые потери и формируют резервы, чтобы риск отражался в экономике не только после того, как проблема уже произошла.

Резерв — это, упрощённо говоря, часть суммы кредита, которую банк заранее считает возможной потерей и относит на расходы. Чем выше риск по заёмщику, тем больше будет резерв.

Поскольку банк работает в основном не на собственные деньги, особенно важна его устойчивость. Собственный капитал нужен как запас прочности: за его счёт покрываются убытки, если риск оказался выше ожидаемого. Размер капитала ограничивает, сколько риска банк вообще может на себя взять.

Любому банку нужны деньги в нужный момент, чтобы рассчитываться по своим обязательствам, — это и есть ликвидность, способность заплатить вовремя. Банку нельзя просто выдать все доступные деньги в самые доходные кредиты. Надо одновременно думать о возвратности, сроках, стоимости и способности рассчитаться с клиентами.

Именно потому, что деньги у банка в обороте чужие, работа всего банковского сектора строго регулируется государством. Банк России следит и за капиталом банков, и за ликвидностью — устанавливает обязательные нормативы и постоянно контролирует их соблюдение.

Термин «себестоимость» здесь условный, но для понимания бизнеса конструкция полезная. Если говорить совсем управленчески, у каждого банковского продукта есть стоимость фондирования и капитала, ожидаемые потери от риска и операционные расходы.

Отсюда получается схема:

клиентская польза → продукт → доход → фондирование → риск → операции → капитал → финансовый результат.

Поэтому рост портфеля кредитов не всегда означает хороший результат. Можно быстро нарастить выдачи, увеличить активы и выглядеть очень бодро. Но когда риск был оценён неверно или ресурс оказался слишком дорогим, рост лишь ускорит появление проблемы.

В этом банковский бизнес очень похож на любой другой: клиент должен получить ценность, а компания (банк в нашем случае) — заработать на ней больше, чем потратила. Просто у банка в цену ошибки дополнительно встроены чужие деньги, риск и жёсткие требования к устойчивости. Снаружи все банки похожи, а внутри их экономика может различаться радикально.

Хотите глубже разобраться в финансовом секторе?

Экономика банка — только один из срезов сложного бизнеса. За ней стоят организационные модели, процессы, регуляторные требования и решения, которые каждый день принимают руководители функций. Ассоциация организационного развития объединяет практиков из корпораций, банков и консалтинга, которые работают с этими задачами системно: разбирают кейсы, обмениваются подходами, формируют отраслевые стандарты.

Члены Ассоциации получают доступ к экспертным материалам, вебинарам и воркшопам.

Как и зачем вступать в Ассоциацию – рассказываем здесь.